La gestión del riesgo financiero es importante a fin de lograr una planificación financiera exitosa. El riesgo financiero se presenta en diversas formas… y a veces ni siquiera se le reconoce como tal, como un riesgo financiero. Claro está que lo primero en lo que uno piensa con respecto al riesgo financiero es perder dinero en una inversión. Pero el riesgo financiero va mucho más allá de eso. Si el resultar lesionado le hace perder ingresos, eso es un riesgo financiero. Si se pierde una demanda y debe pagar los perjuicios monetarios en su contra, eso es un riesgo financiero. Si la persona que “trae el pan a la casa” muere o queda discapacitada, eso es un riesgo financiero. Cualquier cosa «inesperada» que tenga un efecto adverso en sus objetivos financieros se considera un riesgo financiero.

La forma en que administra el riesgo es una prioridad en la planificación financiera. Durante cientos de años, se ha utilizado el seguro como un medio para coadyuvar la gestión del riesgo financiero. Debe considerar el riesgo financiero y las formas de manejarlo, así como las formas en que se puede evitar un desastre financiero.

El Propósito del Seguro

Vivimos en un mundo lleno de riesgos. El riesgo implica la posibilidad de pérdida. A veces la pérdida es trivial, mientras que otras veces causa grandes dificultades personales y financieras. No hay forma de eliminar completamente todos los riesgos; sin embargo, hay formas de evitar, minimizar o protegerse del riesgo. Cuando el riesgo es bajo, o el costo no es demasiado alto, uno mismo puede asumir el riesgo. Ahora bien, cuando es demasiado costoso asumir el riesgo, necesitamos otras formas de gestionarlo.

El propósito del seguro es proporcionar alivio financiero como consecuencia de pérdidas catastróficas.

Uno puede determinar la probabilidad matemática de que ocurra el riesgo y el riesgo financiero en juego.

Primero, algo de historia

El seguro se inventó para ayudar a los comerciantes a minimizar las pérdidas financieras de los naufragios al trasladar mercancías a través del océano en barcos de vela. Funciona según un principio matemático basado en «la ley de los grandes números».

Los transportistas notaron que, si bien algunas mercancías se perdían debido a los naufragios, no todos los barcos se perdían. Si todos los transportistas pagaban dinero anticipadamente a un fondo común que cubriera las pérdidas de los transportistas cuya mercancía se perdía, entonces todos tenían una buena posibilidad de no ser exterminados, en caso que les ocurriera un desastre. Los analistas de probabilidades pudieron calcular la probabilidad de pérdidas para determinar cuánto debía pagar cada transportista a fin de cubrir las pérdidas probables, en función del costo de cada envío. Indudablemente, los analistas de probabilidades y los inversionistas recibirían una compensación por sus servicios, la cual también se incluyó en las primas.

El rol del riesgo

El seguro moderno funciona de la misma manera. Independientemente del riesgo, se puede determinar la probabilidad matemática de que ocurra y el riesgo financiero en juego. Cualquier persona dueña de un automóvil sabe que debe contar con un seguro de automóvil para cubrir el riesgo de daños a la propiedad de terceros. Con base en años de estadísticas sobre los costos por daños a automóviles, las aseguradoras pueden determinar el monto de la prima necesaria y beneficiar al asegurar a los propietarios de automóviles. Usando los mismos principios, uno puede comprar un seguro para minimizar las pérdidas financieras debido a accidentes, desastres naturales, responsabilidad legal, enfermedad, discapacidad e incluso la muerte.

El seguro es una herramienta utilizada para ayudar a administrar el riesgo financiero. El riesgo financiero se puede dar de muchas formas. Existen riesgos para las inversiones que hacemos, responsabilidad civil por nuestras acciones y riesgos relacionados con la capacidad que tenemos para obtener ingresos. Existe un seguro para gestionar todos y cada uno de estos riesgos. Lo animamos a que lea artículos sobre tipos específicos de seguro para obtener cobertura en profundidad para cada tipo específico.

Hay formas especiales de seguro disponibles que cubren casi cualquier otro riesgo financiero. Por ejemplo, hay seguro de desempleo, seguro de inversión y seguro de desmembramiento (por pérdida de una parte del cuerpo). Algunos modelos de la alta moda incluso están asegurados contra la pérdida de ingresos debido a la pérdida de su buen aspecto. Las primas para dichos seguros también se basan en la probabilidad de que ocurra un evento y la cantidad de beneficios a pagar.

El Papel del Riesgo en los Seguros

Durante muchos siglos, el propósito del seguro ha sido el mismo: proporcionar alivio financiero debido a pérdidas catastróficas. El dinero de muchas personas se utiliza mancomunadamente para pagar las pérdidas sufridas por unos pocos.

Hay varias formas de gestionar el riesgo.

Puede evitar el riesgo, compartirlo o transferirlo.

Hay otras formas de manejar el riesgo: evitarlo

El seguro no es el único medio para gestionar el riesgo; éste se puede evitar. El evadir riesgos puede reducir sus costos financieros. Es por eso que las primas de seguro son más bajas para las personas y las empresas que toman medidas para reducir el riesgo. Por ejemplo, las primas de seguro de automóvil son más bajas para los conductores con buenos registros de conducción (sin accidentes y sin violaciones a las normas de tránsito), así mismo, los no fumadores pagan primas de seguro médico y de vida más bajas que los fumadores. Sin embargo, no siempre es posible evitar el riesgo y, a veces, las primas de seguro pueden ser demasiado costosas.

Compartir el riesgo

Otra forma de gestionar el riesgo es compartirlo con otras personas. Algunas pólizas de seguro le permiten compartir el riesgo a fin de obtener una prima más baja. Si puede asumir cierta cantidad de riesgo financiero, la prima del seguro sobre el saldo del riesgo será menor. Por ejemplo, muchas pólizas de automóviles tienen primas más bajas si uno asume la responsabilidad de un cierto monto de responsabilidad en dólares, conocido como deducible. Las primas de seguro médico también pueden reducirse si se tienen deducibles o copagos más altos.

Transferencia del riesgo

Por último, para quienes no pueden soportar ningún riesgo financiero, éste se puede transferir a otra persona, por lo general a la compañía de seguros, que asume toda la responsabilidad del riesgo financiero. Por supuesto, esta modalidad es la que conlleva a las primas más elevadas.

Seguros de propiedad y de accidentes

Definición de los seguros de propiedad y de accidentes

Las inversiones en bienes inmuebles y activos tangibles son susceptibles al robo o la destrucción por causas naturales, accidentes o daños dolosos (por lo general, los actos de guerra y el terrorismo no están cubiertos por los seguros de bienes y accidentes). Los seguros de bienes y de accidentes permiten gestionar estos riesgos. Los seguros de bienes y accidentes se ofrecen en forma de pólizas para el hogar, el automóvil, el barco, la empresa, etc.

Los seguros de propiedad y de accidentes protegen a determinados bienes contra diversas formas de pérdida.

Detalles de la cobertura

Protege determinados bienes frente a múltiples formas de pérdida y asegura al propietario de los bienes contra la responsabilidad por los daños resultantes del uso de estos. El costo de los seguros de propiedad y de accidentes se basa en el valor de los bienes asegurados y el entorno en el que se encuentran los bienes. Por ejemplo, las tarifas de los seguros de automóviles varían según la zona en la que se encuentre el automóvil. Las comunidades con altas tasas de robo de automóviles y accidentes tendrán tasas de seguro de automóviles más altas. El seguro de automóvil también tiene en cuenta el historial de conducción y la edad del asegurado al fijar los precios. Algunos de los tipos de cobertura de seguro de auto incluyen responsabilidad civil, cobertura de pagos médicos (o protección contra lesiones personales), daño físico integral y colisión de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente.

Errores y omisiones; seguros contra demandas por negligencia profesional y seguros de responsabilidad profesional

El desempeño de una gran cantidad de ocupaciones y profesiones puede provocar daños a terceros y esto puede derivar en compensaciones económicas. Una demanda por negligencia causaría dificultades financieras que se traducirían en la necesidad de liquidar los bienes o de destinar los ingresos futuros al pago de las indemnizaciones. Los médicos, los abogados, los contadores, los asesores financieros, los trabajadores de la construcción y cualquier otra persona cuya ocupación pueda causar inadvertidamente daños a otros o a la propiedad de otros pueden ser responsables de daños financieros. Los daños financieros, ya sea que se paguen con activos, con ingresos futuros o con ambos, pueden ser abrumadores y plantear serias dificultades financieras. Existe un seguro específico que ayuda a gestionar los riesgos derivados de la propia ocupación. Las primas de estos seguros se basan en las estadísticas del sector y en el historial de la persona asegurada. A veces las reclamaciones contra una persona pueden efectuarse varios años después de que haya ocurrido aquello que causó la reclamación, de modo que es importante conocer las condiciones en que la póliza cubrirá las reclamaciones.

Seguro médico y de cuidados a largo plazo

Seguro médico

Todos conocemos a alguien que debe pagar altos costos médicos. A menudo financiado por las contribuciones de los empleadores, el seguro médico es esencial para garantizar un nivel adecuado de atención médica. Sin embargo, hay muchas personas que tienen un seguro médico inadecuado o no están aseguradas. Existen muchas modalidades de seguros médicos disponibles, incluidos los planes de pago por servicios, los planes de servicios médicos y hospitalarios y los planes de atención médica administrada (planes de salud prepagada que brindan una atención integral a los miembros, organizaciones de mantenimiento de la salud, organizaciones de proveedores preferentes, organizaciones de proveedores exclusivos y planes de puntos de servicio). Las primas se basan en estadísticas de grupo y en los niveles de atención que se prestan.

Seguro de cuidado a largo plazo

Con el envejecimiento de la población, surge la necesidad de un seguro de cuidados a largo plazo que cubra los costos de los asilos y de la asistencia a las personas mayores. Para los individuos que reúnen los requisitos, los seguros apoyados por el gobierno federal y estatal ayudan a sufragar el alto costo de la atención médica.

Seguro de vida e incapacidad

Si una familia pierde sus ingresos debido a la muerte o la incapacidad de sus principales generadores de ingresos, se enfrentará a dificultades financieras. Aunque nadie puede poner un valor monetario a la vida humana, sí se puede poner un valor a la capacidad de obtener ingresos. El seguro de vida y el seguro de invalidez proporcionan beneficios para reemplazar las ganancias que se pierden debido a la muerte o la invalidez. Las primas de este seguro se basan en estadísticas de edad, salud y ocupación del asegurado, así como en la cantidad de beneficios a pagar. Aunque tanto el seguro de vida como el de discapacidad están disponibles a través de grupos, como planes de empleadores, los individuos pueden comprar pólizas adaptadas a sus necesidades específicas. Los seguros de vida son tan versátiles que muchas personas los utilizan para la planificación financiera avanzada, como la planificación de la jubilación y los ahorros, así como para las prestaciones por fallecimiento.

Cómo comprar un seguro

La compra de un seguro no debe ser diferente a cualquier otra compra importante, como un automóvil o una casa. Antes de hacer la compra, es preciso determinar las características que realmente se necesitan. Esto es importante para obtener lo que se espera a un costo razonable.

Primero determina qué riesgo gestionas.

Decide cuánto riesgo puedes asumir por tu cuenta, a fin de mantener bajas las primas del seguro.

Al comparar dos pólizas, no permitas que el precio sea el factor determinante.

Qué considerar

El seguro es una herramienta para gestionar el riesgo. En primer lugar, debes determinar qué riesgo gestionas. Además, establece qué parte del riesgo puedes asumir por tu cuenta, a fin de mantener bajas las primas del seguro. Por ejemplo, si compras una casa y tienes una hipoteca considerable, quizá desees asegurar el valor de la casa contra pérdidas por incendio, inundación u otros eventos catastróficos, ya que serías responsable del saldo de la hipoteca incluso si la casa fuera destruida. Por otra parte, si compraste un cacharro por unos pocos cientos de dólares en efectivo, puede que no tenga sentido asegurarlo contra pérdidas, porque su valor es muy bajo. Con los activos tangibles, es fácil entender la relación, pero con los intangibles, es difícil, mas no imposible. Si tus ingresos familiares brutos fueran de 50.000 dólares al año y quisieras asegurarte contra el riesgo de pérdida debido a una discapacidad, por ejemplo, tendrías que determinar qué parte de esos ingresos está en peligro. El cuadro que figura a continuación muestra un ejemplo de los ingresos familiares en riesgo:

Fuente

Cantidad

En riesgo

Ingresos derivados del trabajo

$40.000

$32.000

Ingresos derivados de inversiones

$10.000

$0

Total

$50.000

$32.000

Sólo los ingresos procedentes del trabajo están en riesgo de pérdida debido a la discapacidad. Luego de deducir los impuestos, el ingreso neto en riesgo es de sólo $32.000. Esta podría ser la cantidad del seguro de discapacidad para comprar. Al comprar un seguro, primero determina contra qué te estás asegurando y la cantidad de cobertura que necesitas.

A continuación, estudia las compañías de seguros

Encuentra las compañías de seguros que ofrecen el tipo de seguro que necesitas. No todas las compañías de seguros aseguran contra todos los riesgos. Deberás encontrar las compañías de seguros adecuadas para el tipo de riesgos contra los que te buscas asegurar. Algunas compañías de seguros manejan más de una línea de seguros, pero generalmente son líneas relacionadas entre sí. Las compañías de seguros de propiedad y de accidentes suelen ofrecer líneas de seguros de automóvil, de propietario/arrendatario y de responsabilidad civil. Las compañías de seguros de vida suelen proporcionar seguros de vida, accidentes e incapacidad. Muchas agencias buscan ser «un punto único de compra» y ofrecen diferentes tipos de seguros; sin embargo, puede resultar más rentable comprar pólizas a compañías que se especializan en una o dos líneas solamente. Es probable que necesites conseguir un agente de seguros que comprenda tus necesidades específicas y pueda dirigirte al proveedor de seguros más adecuado para ti. Puedes comprar una póliza de seguro directamente de algunas compañías, pero primero debes hacer las averiguaciones. Lo que te ahorres en comisiones puede costar tiempo y esfuerzo. Algunos seguros sólo están disponibles para grupos, como grupos de empleados, sindicatos, asociaciones profesionales u organizaciones religiosas o fraternales.

Qué comparar

Compara las características, los beneficios y las primas. El costo del seguro es más complejo que sólo la prima. Al comprar un seguro, asegúrate de leer la letra pequeña. Una póliza de seguro es un contrato legal. El lenguaje es exacto y las definiciones son muy importantes. Si no comprendes el lenguaje, solicita a un asesor de confianza que te lo explique. Al comparar dos pólizas, no permitas que el precio sea el factor determinante. Una póliza más cara puede no ser mejor (o peor) que una menos cara. Algunas pólizas pueden proporcionar diferentes beneficios o cláusulas adicionales de cobertura de riesgos (beneficios). Asegúrate de que la póliza que compres proporcione toda la cobertura que deseas y necesitas. Para ahorrar dinero, evita las cláusulas adicionales de la póliza que no deseas ni necesitas.

La mayoría de los Estados requieren que las aseguradoras y sus agentes suministren una «guía del comprador de seguros». Solicita una y léela con atención.

Resumen de los seguros

Hay diversos tipos de seguros para ayudar a gestionar el riesgo financiero, desde la pérdida de bienes hasta la pérdida de ingresos. Algunos seguros ayudan a proporcionar un flujo de efectivo cuando los ingresos y los ahorros son insuficientes. Ahora ya tienes un conocimiento general acerca de los seguros como herramienta de gestión de riesgos.