Gerenciar riscos financeiros é importante para um planejamento financeiro bem-sucedido. O risco financeiro ocorre de várias formas. . . e, às vezes não é reconhecido como tal. Obviamente, a primeira coisa que você pensa em relação ao risco financeiro é o fato de perder dinheiro em um investimento. Mas, o risco financeiro vai muito além disso. Se uma lesão física faz você perder dinheiro, isso é um risco financeiro. Se você perder uma ação na justiça e precisar pagar os prejuízos monetários, isso é um risco financeiro. Se a pessoa que “leva o pão para casa” morre ou fica incapacitada, isso é um risco financeiro. Qualquer fato “inesperado” que tenha um efeito adverso nas metas financeiras é considerado um risco financeiro.

Como você gerencia os riscos é uma prioridade no planejamento financeiro. Por centenas de anos, as pessoas têm usado o seguro como um meio de ajuda para lidar com o risco financeiro. Você precisa considerar o risco financeiro, as formas de administra-lo e como evitar desastres financeiros.

O objetivo do seguro

O mundo de hoje é um mundo cheio de riscos. O risco é a possibilidade da perda. Às vezes, a perda é trivial, enquanto outras vezes, causa grandes dificuldades pessoais e financeiras. Não há como eliminar completamente todos os riscos, mas há maneiras de evitar, minimizar ou proteger-se dos riscos. Quando o risco é baixo ou o custo não é muito alto, o risco pode ser assumido. Quando assumir o risco é muito caro, precisamos de outras maneiras de gerenciá-lo.

O objetivo do seguro é proporcionar alívio financeiro devido as perdas catastróficas.

Pode-se determinar a probabilidade matemática do risco ocorrer, e, portanto, o risco financeiro em jogo.

Um pouco de história

O seguro foi inventado para ajudar os comerciantes a minimizar as perdas financeiras causadas pelos naufrágios dos barcos que transportavam mercadorias pelo oceano. Funciona de acordo com um princípio matemático que se baseia na “lei dos grandes números”.

Os transportadores observaram que, embora algumas mercadorias se perdessem devido aos naufrágios, não todos os navios se perdiam. Se todas as transportadoras pagassem dinheiro adiantado em um fundo que cobrisse as perdas das transportadoras cujas mercadorias tinham se perdido, então, as transportadoras tinham uma boa chance de não desaparecer, caso um desastre viesse a acontecer. Assim, os analistas foram capazes de calcular a probabilidade de perda dos bens, para determinar quanto cada transportadora tinha que pagar para cobrir as prováveis perdas, com base no custo de cada remessa. Obviamente, os analistas e os investidores receberiam remuneração por seus serviços, o que também foi incluído no cálculo dos prêmios.

O papel do risco

O seguro moderno funciona da mesma maneira. Independentemente do risco, pode-se determinar a probabilidade matemática de ocorrência assim como do risco financeiro em jogo. Qualquer um que possua um automóvel, sabe que é obrigado a ter um seguro para cobrir o risco de danos à propriedade de terceiros. Com base em muitos anos de estatísticas sobre os custos de danos a automóveis, as seguradoras podem determinar o valor do prêmio necessário para fornecer benefícios, assegurando os proprietários de automóveis. Utilizando os mesmos princípios, é possível adquirir um seguro para minimizar perdas financeiras devido a acidentes, desastres naturais, responsabilidade legal, doenças, incapacidade e até mesmo morte.

O seguro é uma ferramenta usada para ajudar a gerenciar o risco financeiro. O risco financeiro pode vir de várias formas. Existem riscos para os investimentos que fazemos, riscos de responsabilidade pelas nossas ações e riscos relacionados à nossa capacidade de gerar receita. Existem seguros para gerenciar todos e cada um desses riscos. Recomendamos que você leia artigos sobre os tipos específicos de seguros para que saiba em detalhe sobre como funcionam.

Existem formas especiais de seguro disponíveis que cobrem quase qualquer outro risco financeiro. Por exemplo, existe seguro-desemprego, seguro de investimento e seguro de desmembramento (por perda de uma parte do corpo). Alguns modelos da alta moda, estão assegurados contra a perda de renda devido à perda da boa aparência que transmitem. Os prêmios para este seguro, se baseiam também na probabilidade de ocorrência de um evento e também no valor dos benefícios que reconhecem.

O papel do risco nos seguros

Ao longo dos séculos, o propósito do seguro tem sido o mesmo: proporcionar alívio financeiro devido as perdas catastróficas. O dinheiro de muitas pessoas é usado em conjunto para pagar as perdas sofridas por outras.

Existem várias maneiras de gerenciar riscos.

Você pode evitar o risco, compartilhá-lo ou transferi-lo.

Existem outras maneiras de gerenciar os riscos: evite-os

O seguro não é a única maneira de gerenciar riscos. Isso pode ser evitado. Evitar riscos pode reduzir seus custos financeiros. É por isso que os prêmios de seguro são mais baixos para indivíduos e empresas que tomam medidas para reduzir o risco. Por exemplo, os prêmios de seguro de carro são mais baixos para motoristas com bons registros de condução (sem acidentes e sem violação das normas de trânsito), e os não fumantes pagam prêmios de seguro de saúde e de vida mais baixos do que os fumantes. No entanto, nem sempre é possível evitar riscos e, às vezes, os prêmios do seguro podem ser muito caros.

Compartilhando o risco

Outra maneira de gerenciar riscos é compartilhá-los com outras pessoas. Algumas apólices de seguro permitem que você compartilhe o risco para obter um prêmio mais baixo. Se você puder assumir uma certa quantia do risco financeiro, o prêmio do seguro sobre o saldo do risco será menor. Por exemplo, muitas apólices de automóveis têm prêmios mais baixos se alguém se responsabilizar por um determinado valor do passivo em dólar, conhecido como dedutível. Os prêmios de seguro de saúde também podem ser reduzidos se você tiver franquias ou coparticipativos mais altos.

Transferência do risco

Finalmente, para aqueles que não podem arcar com nenhum risco financeiro, o risco pode ser transferido para outra pessoa, geralmente a seguradora, que assume total responsabilidade pelo risco. Com certeza, esse método de gestão de risco é o que leva a prêmios mais altos.

Seguros de propriedade e de acidentes

Definição de seguro patrimonial e de acidentes

Os investimentos em bens imóveis e ativos tangíveis são suscetíveis de roubo ou destruição por causas naturais, acidentes ou danos intencionais (em geral, atos de guerra e terrorismo não são cobertos pelo seguro de bens e acidentes). Os seguros de propriedade e acidentes permitem gerenciar esses riscos. Os seguros de propriedade e acidentes são oferecidos na forma de seguro residencial, seguro de automóvel, seguro de barco, seguro de empresa, etc.

Os seguros de propriedade e de acidentes protegem certos ativos contra várias formas de perda.

Detalhes da cobertura

Protege ativos específicos contra múltiplas formas de perda e assegura ao proprietário dos bens contra a responsabilidade por danos resultantes do uso dos ativos. O custo do seguro patrimonial e de acidentes está baseado no valor dos ativos segurados e no ambiente em que estão localizados. Por exemplo, as taxas de seguro de automóvel variam dependendo da área em que está localizado. Comunidades com altas taxas de roubo e acidentes de automóveis terão taxas mais altas de seguro de automóvel. O seguro automóvel também leva em consideração o histórico de condução e a idade do segurado. Alguns dos tipos de cobertura de seguro automóvel incluem responsabilidade civil, cobertura de pagamento médico (ou proteção contra danos pessoais), danos físicos e colisão com automóveis não segurados ou com seguro insuficiente.

Erros e omissões, seguro contra reclamações por negligência profissional e seguro de responsabilidade profissional

O desempenho de um grande número de ocupações e profissões corre o risco de causar danos a terceiros e isso pode levar a compensação financeira. Um processo por negligência causaria dificuldades financeiras que resultariam na necessidade de liquidar os ativos ou contar com uma renda futura para pagar uma compensação. Médicos, advogados, contadores, consultores financeiros, trabalhadores da construção civil e qualquer outra pessoa cuja ocupação possa causar danos inadvertidamente a terceiros ou à propriedade de terceiros, podem ser responsabilizados por danos financeiros. Os danos financeiros pagos com ativos, renda futura ou ambos, podem ser esmagadores e apresentar sérias dificuldades financeiras. Existe um seguro específico que ajuda a gerenciar os riscos derivados da própria ocupação. Os prêmios para esses seguros se baseiam nas estatísticas do setor e também no histórico da pessoa segurada. Às vezes, reclamações contra uma pessoa podem não ser feitas durante anos após a ocorrência da ação que causou a reclamação, por isso, é muito importante conhecer as condições sob as quais a apólice cobrirá as reclamações.

Seguro de assistência médica e de cuidados a longo prazo

Seguro médico

Todos conhecemos alguém que deve pagar altos custos médicos. Muitas vezes pagos pelas contribuições do empregador, o seguro de saúde é essencial para garantir um nível adequado de assistência médica. No entanto, existem muitas pessoas que possuem seguro de saúde inadequado ou nenhum. Existem muitas formas de seguro de saúde disponíveis, incluindo planos de taxas por serviços, planos de serviços médicos e hospitalares e planos de assistência gerenciada (planos de saúde pré-pagos que fornecem atendimento abrangente aos membros, organizações de manutenção da saúde , organizações de fornecedores preferenciais, organizações de fornecedores exclusivos e planos de ponto de serviço). Os prêmios são baseados em estatísticas de grupo e nos níveis de atendimento prestado.

Seguro de assistência a longo prazo

Com o envelhecimento da população, há uma forte necessidade de um seguro de assistência de longo prazo que cubra os custos dos lares de idosos e os cuidados que eles precisam. Para as pessoas elegíveis, o seguro estadual e federal ajuda a custear o alto custo da assistência médica.

Seguro de vida e invalidez

Se uma família perdesse sua renda devido à morte ou invalidez de seus principais geradores de renda, com certeza, enfrentaria dificuldades financeiras. Embora ninguém possa atribuir um valor monetário à vida humana, é possível atribuir um valor à capacidade de obter renda. O seguro de vida e o seguro de invalidez oferecem benefícios para substituir os ganhos perdidos devido à morte ou invalidez. Os prêmios para este seguro se baseiam nas estatísticas de idade, saúde e ocupação do segurado, bem como no valor dos benefícios a serem pagos. Embora os seguros de vida e invalidez estejam disponíveis por meio de grupos, como planos de empregadores, os indivíduos podem adquirir apólices adaptadas às suas necessidades específicas. O seguro de vida é tão versátil que muitas pessoas o utilizam para fins avançados de planejamento financeiro, como o planejamento da aposentadoria e a poupança, além de benefícios por morte.

Como comprar um seguro

Comprar um seguro não deve ser diferente de qualquer outra compra importante, como um carro ou uma casa. Antes de fazer a compra, você precisa determinar quais recursos você realmente precisa. Isso é importante para garantir que você obtenha o que espera, a um custo razoável.

Primeiro determine qual risco você está administrando.

Determine quanto do risco você pode assumir, a fim de manter baixos os prêmios do seguro.

Ao comparar duas apólices, não deixe que o preço seja o fator determinante.

O que considerar?

O seguro é uma ferramenta de gestão de riscos. Primeiro, você deve determinar qual risco está administrando. Além disso, determine quanto do risco você pode assumir para manter os prêmios do seguro baixos. Por exemplo, se você comprou uma casa e possui uma hipoteca considerável, você pode querer garantir o valor da casa contra perdas devido a incêndio, enchente ou outros eventos catastróficos, já que você seria responsável pelo saldo da hipoteca, mesmo que a casa fosse destruída. Por outro lado, se você comprou um carro velho a vista, pode não fazer sentido assegurá-lo contra perdas, porque seu valor é muito baixo. Com ativos tangíveis, é fácil entender a relação, mas com intangíveis, é difícil, mas não impossível. Se a sua renda familiar bruta fosse de US$ 50.000 por ano e você quisesse se proteger contra o risco de perdas devido a uma deficiência, por exemplo, você precisaria determinar o quanto dessa renda estaria em risco. A tabela abaixo mostra um exemplo de renda familiar em risco:

Fonte

Valor

Valor em risco

Renda derivada do exercício da profissão

$40.000

$32.000

Renda derivada dos investimentos

$10.000

$0

Total

$50.000

$32.000

Somente a renda do trabalho corre risco de perda por incapacidade. Após a dedução dos impostos, o lucro líquido em risco é de apenas US$ 32.000. Este pode ser o valor do seguro de invalidez a ser comprado. Ao adquirir um seguro, primeiro determine o que você está garantindo e a quantidade de cobertura necessária.

Pesquise as companhias de seguros

Encontre companhias de seguros que ofereçam o tipo de seguro que você precisa. Nem todas as companhias de seguros garantem todos os riscos. Você precisará encontrar companhias de seguros certas para o tipo de risco que você está procurando segurar. Algumas companhias de seguros lidam com mais de uma linha de seguro, mas geralmente estão relacionadas. As companhias de seguros de propriedades e acidentes geralmente oferecem linhas de seguro de automóvel, proprietários/locatários, e de responsabilidade pessoal. As empresas de seguro de vida geralmente oferecem seguros de vida, de acidentes e por invalidez. Muitas agências procuram ser “um ponto único de compra” oferecendo vários tipos de seguro; no entanto, você pode achar mais econômico, adquirir apólices de empresas especializadas em apenas uma ou duas linhas. Você poderá precisar encontrar um agente de seguros que entenda suas necessidades específicas e que possa direcioná-lo de forma adequada ao provedor de seguros que mais se adapte as suas necessidades. Você poderá comprar uma apólice de seguro diretamente de algumas empresas, mas precisará fazer uma pesquisa primeiro. O que você economiza em comissões, finalmente poderá custar tempo e esforço. Alguns seguros estão disponíveis apenas para grupos, como grupos de funcionários, sindicatos, associações de profissionais ou organizações religiosas ou fraternas.

O que comparar?

Compare características, benefícios e prêmios. O custo do seguro é mais complexo do que o prêmio sozinho. Ao comprar um seguro, não deixe de ler as letras pequenas. Uma apólice de seguro é um contrato legal. A linguagem é exata e as definições são muito importantes. Se você não entende o idioma, peça a um consultor de confiança que explique para você. Ao comparar duas apólices, não deixe que o preço seja o fator determinante. Uma apólice mais cara pode não ser melhor (ou pior) do que uma mais barata. Algumas apólices podem fornecer benefícios diferentes ou cláusulas adicionais de cobertura de riscos (benefícios). Verifique se a apólice que você está comprando oferece a cobertura que você deseja e precisa. Para economizar dinheiro, evite as cláusulas adicionais da apólice que você não precisa.

A maioria dos estados exige que as seguradoras e seus agentes forneçam um “guia do comprador de seguros”. Peça um e leia-o com atenção.

Resumo dos seguros

Existem muitos tipos de seguro para ajudá-lo a gerenciar o risco financeiro, desde a perda de ativos até a perda de receita. Alguns seguros ajudam a fornecer fluxo de caixa quando a renda e a poupança são insuficientes. Agora você tem um conhecimento geral dos seguros, como uma ferramenta de gerenciamento de riscos.